Электронная подпись на страховых полисах
В июле на заседании Правительства РФ был одобрен и внесён в Госдуму законопроект, предусматривающий внесение изменений в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». После принятия поправок закон расширит возможности применения электронной подписи при заключении договоров страхования.
Сейчас договор страхования может быть заключен в форме электронного документа только в том случае, если при его подписании обе стороны использовали усиленную квалифицированную электронную подпись. Эта практика практически не имеет распространения, т.к. большинство физических лиц такой электронной подписью не обладают.
Законопроект упрощает процедуру заключения электронных договоров по отдельным видам страхования, и в первую очередь речь идёт о добровольном страховании (страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев и т.д.). В то же время будут введены некоторые ограничения. В частности, в форме электронного документа могут быть оформлены только те страховые полисы, которые не предполагают обследования имущества или другого обследования. Также законодатели не спешат переводить в электронный вид продажу полисов ОСАГО, поскольку сотрудники ГИБДД, уполномоченные проверять наличие этих полисов у водителей, не имеют повсеместного доступа к информационной системе АИС ОСАГО.
Новая схема заключения договоров страхования предполагает подписание страхователем через официальный сайт страховщика заявления с помощью простой электронной подписи. Страховщик, в свою очередь, направляет страхователю договор, который подписан усиленной квалифицированной электронной подписью. Такой договор признаётся вступившим в силу после того как страхователь уплатит страховой взнос.
За последние годы в России существенно увеличилось количество услуг, предоставляемых в электронном виде. Помимо отправки отчетности в контролирующие органы уже несколько лет существует возможность вести обмен первичными электронными документами между организациями, например, через систему Диадок.
По мнению экспертов, применение электронных подписей при заключении договоров страхования является новым витком развития юридически значимого электронного документооборота в России, тем более, что такие договора предусматривают привлечение к ним физических лиц. Европейские страны уже имеют успешный опыт в этой сфере. Так, почти каждый четвёртый житель Великобритании заключает договор страхования через Интернет, а в Германии это делает каждый третий житель страны.
Но возникает ряд вопросов.
- Как страхователь может получить так называемую простую электронную подпись, т.е. логин и пароль для доступа на определенную страницу сайта страховой компании? Несомненно, для этого страхователь должен будет лично с документом, подтверждающим личность, должен появиться в этой страховой компании. А лучше, если будет являться постоянным ее клиентом и безусловно ей доверять. Поэтому прилагаемый законопроект будет особенно удобен при продлении типовых договоров о страховании.
- Как быть, если в ряде страховых случаев, например, связанных с оказанием медицинских услуг за рубежом, необходимо предъявить страховой полис?
Поскольку в России страхование и доверие к услугам страховых компаний пока еще не так развиты, как в ряде западных стран, и поэтому предлагаемый законопроект, конечно же,будет служить развитию цивилизованных традиций страхования.